马蔚华：“二次转型”后 补充资本金靠自己

　昨日（5月13日），招商银行行长马蔚华来到成都。这位“空中飞人”此行除了看望分行员工，还有一项重要任务就是调研“二次转型”的最新进展。

　　在接受蓉城各大媒体集体专访时，马蔚华行长表示，“二次转型”预计需要3～5年时间，完成后招商银行将有更多能力依靠自身来补充资本金，“而不再是一味依赖市场。”

　　【关于支持成都】

　　多项创新性业务将“落户”蓉城

　　成都设后援中心正规划中

　　记者（以下简称记）：今年，中央决定进一步加大对西部的建设力度，成都也正在努力打造西部金融中心。作为招商银行的行长，您对成都经济的发展前景如何看待？对于成都打造区域金融中心，您有什么好的建议？在这个过程中，招商银行将准备以怎样的思路和方式参与？

　　马蔚华（以下简称马行长）：我特别关注GDP和居民可支配收入这两项指标。今天我还了解到，一季度成都GDP增长超过了18%，居民的可支配收入同比增长了12%，比去年还快，这个现象其实在我预料中。

　　在我看来，中国经济在未来20年仍然会保持8%的增长速度。为什么这么说呢？一是工业化和城市化进程还得继续，并且在短期内难以完成；二是，中国仍旧是世界工厂，是全世界的投资重点，只不过重心正在从东部沿海地区向中西部转移，之前出现的“民工荒”，反映出劳动力正在要求集体涨价，曾经的廉价劳动力很难了。

　　再就是消费革命。从招行的信用卡客户就能看出，主流消费群体正在向年轻人集中，而他们的消费也在不断升级。此外，政府的推动力是不容忽视的，这在其他国家几乎看不到。

　　而对于成都，我们始终特别看好，这里的人具有超强的消费潜力，据说千万富豪都超过1万人了。至于在成都建区域性金融中心，这是经济发展到一定程度的必然结果，成都也的确拥有这个条件。

　　在这方面，我们招商银行已经把信用卡的二中心放在成都。并且，我们还在南面购买了150亩土地，正在规划设计招商银行的后援服务中心。

　　记：招商银行进驻成都已经15年，您如何评价招行在成都的发展？未来，招行对成都的支持力度是否会持续加大？会给这边的客户带来哪些惊喜？

　　马行长：应该说，成都分行的15年不是一帆风顺的，充满了坎坷。它是我们第一批分行，但由于当初经验不足，过于强调发展规模，曾经也走了一些弯路。庆幸的是，总行与分行一起努力，很好地解决了存在的问题。

　　最近5、6年来，成都分行发展得非常稳健，在当地也取得了很好的口碑，各项业务增长得也不错。总的来说，成都分行如今发展很快，大家有目共睹。

　　要说到给客户的惊喜，下一步，我们会在零售银行上尝试，比如远程银行，它既有网上银行的优势，又有物理网点的人情味，又比如i理财，主要是给习惯网上社区的客户提供理财服务，再比如更多理财产品等。

　　做好小企业 只靠充分了解客户

　　记：马行长，刚刚您有谈到四川拥有数量庞大的中小企业，但是对它们的融资始终是一个长期制约的问题。我们了解到，招商银行率先在苏州成立了专门的小企业信贷中心，并逐步辐射到全国，未来是否会考虑在成都设立小企业信贷区域中心？

　　马行长：中小企业融资难，这是一个全球性的问题，也是一个存在很久的问题。我们非常高兴地看到，国家有关部门正在逐步加大对中小企业的支持力度。

　　其实，中小企业的问题迟迟得不到很好解决，我认为一个核心还是在银行体制上。虽然各家银行都想加大支持力度，但如果仍然采取以前大企业的做法，严格要求客户提供财务报表，严格走各种程序，这明显无法适应小企业的实际需要。

　　为此，招行做了两件事。首先，在苏州建了准法人性质的小企业信贷中心，并在去年建了20个分中心。从目前来看，不仅贷款利率上浮，为银行创造了利润，不良率也很低，目前是零。

　　在没有分中心的地方，比如成都，我们也设立了小企业事业部，鼓励客户经理去了解客户。我们明白，要做好小企业，唯一的出路就是充分了解客户。

　　从另外一个角度讲，我们也要求加大小企业的贷款比重，提高银行的议价能力。

　　分行私人银行预计下月落成

　　记：近年来，成都经济发展迅速，财富聚集效应非常明显，资产上千万的已超过1万人。在争夺这批优质客户上，各家银行都采取了措施，纷纷设立财富中心、私人银行等。您能否谈一谈在高端客户的服务上，招商银行靠什么来赢得竞争，如何满足客户的差异化、个性化需求？

　　马行长：做零售银行比批发业务困难多了。高端客户大家都在抢，这无法避免，但我绝对有信心在这种竞争中取得胜利，底气就是招行的服务。

　　经过这么多年的发展，招商银行已经形成了一套体系，这很不容易，它能及时、准确地满足客户当前和未来的各种需求。

　　由于在战略上的领先，我们率先介入零售业务、信用卡业务，这为我们赢得了良好品牌。这点很重要，只要我们坚持下去，别人要追上来是很困难的。

　　最重要的，是我们招行的文化。我们的员工具备很强的执行力，这点让我感到非常欣慰。大家明白，只有不断创新，才可能在众多竞争对手中取得领先。

　　此外，我们的财富中心已经有了，预计下个月，我们的私人银行也会在成都落成。到时候，更多创新性的业务也会被带到成都。

　　【关于二次转型】

　　二次转型就是为了提高效益

　　记：眼下，大家都非常关注招行的“二次转型”，您也曾在多个场合表示，希望用三年左右的时间来实现这一战略。我们想请问，您提出的“二次转型”究竟是什么？它是否会影响到招商银行的零售战略？

　　马行长：谈“二次转型”，我们就不得不提到“一次转型”。概括起来讲，“一次转型”是优化结构，“二次转型”是提高效益。

　　5、6年前，招商银行提出了“一次转型”。当时，各家银行都在拼命做大企业、优质企业的贷款，整个银行业的利差收入占到90%以上，而西方国家的银行却不是这样的。

　　要知道，批发业务是最消耗资本金的，当时我们就隐隐感到资本的约束。我们在给高管的第一次培训中，就提出了资本对银行未来发展的制约。到2009年底时，我们的非利差收入已占到20%。五年来，年均净利润增长率为56.7％。

　　但是，金融危机后，监管当局对资本的约束要求更高了；同时，要从市场上补充资本的难度也更大了。这对招行提出了严峻考验。

　　在这样的背景下，我们提出了如何走出一条路，在尽可能减少资本消耗的同时，提高资本回报率，同时也提高银行自身的议价能力。

　　从表面上看，是考核指标的变化；从内涵上讲，则是管理水平的提高。和国外的银行相比，我们在管理水平上的差距还很远，这其中包括对资本、风险、成本的管理。

　　这次转型力争在3～5年内完成。到时候，我们就能够不单纯依靠市场，而是靠自身造血来补充资本金，确保各项业务的发展。

　　当然了，“二次转型”并不是要抛弃既有的零售战略，我们还会继续发展，只不过一味强调零售贷款也未必都是好事。

　　【关于招行发展】

　　保持匀速壮大 注重风险管理

　　记：对商业银行来说，资本充足率和信贷规模始终是困扰其发展的核心指标，今年更是如此。请问，在2010年，甚至未来两三年，招商银行作为一家上市银行，在为股东争取利润最大化的同时，如何来有效解决这两个问题？

　　马行长：效益、规模、质量协调发展，这是我们始终坚持的一条。董事长始终要求我们，每年总资产的增长不能超过20%，贷款的增长不能超过总资产的增速。因此，在这一点上，招商银行坚持的是匀速发展。

　　我认为，中国经济要保持8%的增长，贷款增速不应低于20%。资本能覆盖不可预见的风险，提高银行的资本充足率是很有必要的。因此，在资本的分配上，我们需要做得更加科学，我们会正确处理好资本、贷款的合理发展。

　　同时，我们也呼吁继续发展资产证券化，这将有助于腾出更多资本来发展其他业务。

　　记：银监会日前强调，要严控地方融资平台带来的潜在风险。据我们了解，监管部门已要求各家商业银行自查。在与地方政府合作上，招行如何来规避地方融资平台风控问题？

　　马行长：我们已经注意到监管部门不断发出信号，要求检查地方融资平台潜在的风险。

　　为尽快走出危机阴影，出现了大量政府融资平台。不过，招行对这一块本来就很少，在选择项目时就很严，这类贷款的比重也远远低于全国水平。

　　其实，从去年8月份开始，我们就要求在全国范围内检查地方融资平台项目，能退出的尽快退出，存在风险隐患的马上排除。

　　从目前来看，风险并不大。同时，我们也按照监管部门的要求在做风险管理。

　　【关于职业旅程】

　　我没想过

　　再去找第二份工作

　　记：您是国内非常具有声望和影响力的银行家，人称“金牌CEO”、“学者银行家”、“得奖专业户”。大家都将您视为中国银行家的超级明星，您自己如何看待这一身份？

　　马行长：我只是招行的一份子，取得的所有成绩，首先应该是招商银行的成绩。离开了招行，我没有任何光环。

　　进入招商银行12年来，我可以说是心无旁物，我非常热爱这里，也和我们的员工一起取得了不少成绩。只要招商银行接受我，我会在这里一直干下去，我没想过要找第二份工作。

　　【关于社会责任】

　　责任是一个

　　伟大企业的必要条件

　　记：我们了解到，您是中国企业社会责任同盟的第一任会长。在近两年的重大灾难中，您也带领招商银行积极投身到各项救援行动中。作为一家公众银行的负责人，能谈谈如何尽社会责任吗？

　　马行长：借用福特先生的一句话，一个好的企业是为顾客提供优质的产品和服务，而一个伟大的企业不仅要为顾客提供产品和服务，还得尽全力使这个世界变得更美好。

　　以前，我们只处理股东、员工和客户三种关系，现在却要处理四种关系：社会、股东、员工和客户，也就是必须尽社会责任。

　　记者手记

　　昨日，正当我们还在采访时，两位举着锦旗的人突然走了进来。据说，他们是闻讯赶来当面表示感谢的，其中一位是得了先天性心脏病，来自凉山州的小朋友，另一位是广元朝天区转斗小学的学生。

　　据了解，招商银行日前捐款200万元，支持了华西医大的一个“先心病爱心救助工程”，它们将为患了先天性心脏病的人提供手术治疗，让其完全恢复健康，上述凉山州的小朋友就是被资助的对象。

　　而广元的这位小学生，则是由于他的学校在地震中严重受损，是招商银行捐款200万元为他们新建了一所学校，今年2月已竣工，较好地解决了2000多名学生的就学难问题。本报记者 杨斌 摄影 王效