访招商银行行长马蔚华：因时而变应对新挑战

http://www.sina.com.cn 2008年09月01日 16:11 《中国金融》


　　本刊记者 林铁钢

　　记者：中小企业金融服务一直是社会关注的大问题。招商银行从 2005年开始将中小企业作为公司业务转型的重点，请您介绍一下招商银行为中小企业提供综合金融服务的做法和下一步的设想。

　　马蔚华：目前，“融资难”一直是制约我国中小企业发展的瓶颈，也是商业银行着力研究的重要课题。2008年，除了信贷规模受到控制等原因外，2007年的数次加息使得融资成本再度上升，中小企业尤其是小企业也再次发出“贷款越来越难”的感慨。

　　经过近年来的努力，招商银行小企业业务得到了健康、快速发展，并先后荣获中国银监会颁发的2006年度、2007年度“全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位”。

　　今年6月18日，招商银行小企业信贷中心在苏州揭牌成立，该中心是招商银行小企业金融战略事业部，设立于江苏省苏州市，负责管理和经营招商银行小企业信贷业务，业务范围以长三角、珠三角为重点。目前已经与20家小企业客户签署了合作协议。

　　成立小企业信贷中心，并积极推出各种中小企业金融创新服务是实现招商银行经营转型战略的重要举措。招商银行小企业信贷中心在业务考核、经营资源调配等方面，实行统一调度、内部独立核算、垂直管理和专业化经营。

　　招商银行小企业信贷中心推出“招商银行——小企业信贷”金融服务品牌，其宗旨是为广大的小企业提供“专业、快速、灵活、满意”的服务。根据小企业的不同特点和金融服务需求，“招商银行——小企业信贷”产品按照标准化与非标准化两大体系进行设计与开发，为小企业量身定制成长计划，包括“易速贷计划”、“贸易融资计划”、“中长期融资计划”。

　　今年的5月27日，招商银行正式推出旨在为国内中小企业提供包括债务融资、私募股权融资、上市服务在内的、跨越货币市场与资本市场的综合金融服务产品—— 招商银行“点金成长•中小企业创业上市通”，这是国内第一家由商业银行总行推出的、专门以中小企业为目标客户群体的综合金融服务产品。当天，招商银行总行投资银行部同时与来自浙江、安徽、江西、河南、山东等地的10家客户举行了《“点金成长• 中小企业创业上市通”财务顾问服务协议》的签字仪式，标志着招商银行“点金成长• 中小企业创业上市通”这一产品正式启动。

　　记者：您曾经谈到今天企业竞争已演化成为整体综合能力的竞争，也就是品牌的竞争。请您谈谈招商银行在品牌建设方面的经验和体会。

　　马蔚华：据世界品牌实验室最新发布的2008中国500最具价值品牌报告，招商银行品牌价值为381.66亿元，位居中国最具价值品牌排行榜第20位。良好的市场表现与成功的品牌营销，为招商银行赢得市场和客户广泛的赞誉和认同，成为中国金融业最具影响力的品牌，品牌价值也不断快速提升。

　　招商银行的品牌，大家总结就是“一朵花——向日葵”、“一句话——因您而变”、“一个人” ——形象代言人国际著名钢琴家郎朗。花、话、人，它们在精神层面都是相通的。葵花和招行相通，我们因您而变其实也体现了葵花的特点，葵花围着太阳转，我们围着客户变，因此这句话也即解释葵花的特性。人就是更具体的体现，为什么我们觉得郎朗能体现因您而变的理念，能够体现葵花的某种特质呢？因为他阳光，他不懈地追求，在艺术上不断地求变，我们招商银行在银行这个领域，在经营上我们也是不断求变，所以我们觉得这三样统一起来形成的特色就是一个 “变”字。葵花围绕着太阳变，招商银行围绕着客户变，郎朗在钢琴、在艺术领域围绕着他的追求变。

　　面对招商银行这么多年获得了比较好的评价、荣誉，我们特别注重危机文化，荣誉面前自觉反思与自省。比如我们招商银行的企业文化理念里的招银精神，第一位就是自省，招商银行永远要自省，永远要看到自己的差距和不足。我们要求自己理性地对待市场、理性地对待同业、理性地对待自己，这是我们一贯的理念。特别是这几年，我们得到的荣誉越多，在危机方面认识就越深刻。包括这次二十周年行庆，在大家欢天喜地庆祝我们二十年华诞，回顾过去辉煌的时候，正是那一天，4月8日，我在全行5000人的视频会议上没有过多地讲我们过去二十年的成绩，而是重点讲了现在我们所面临的危机。我分析的在三个方面、22个问题上的差距，在行内引起了震动，员工把我的报告叫做“危机报告”。我们确实特别注重反省自己的不足。

　　谈到我们如何保持招行品牌推广、品牌营销相对领先的地位，只有一条出路，就是在策略方面进行大胆的创新。在这方面两年来我们做了很多探索，取得了比较好的成效。

招商银行如何实施国际化战略

　记者：从7个月前获准在纽约设立分行到最近的收购香港永隆银行，人们明显感觉到招商银行加快了“走出去”的国际化步伐，请问下一步招商银行如何实施国际化战略？

　　马蔚华：2007年11月8日，美联储正式对外发布消息，批准招商银行设立纽约分行，从事批发性存款业务、贷款业务、贸易融资业务以及其他银行服务。招商银行成为自1991年美国《加强外国银行监管法》颁布以来首家获准进入美国金融市场的中资银行。

　　2008年5月30日，招商银行与永隆银行控股股东伍氏家族成员代表正式签署了协议，招行对香港永隆银行的收购事件最终落定。收购永隆银行，不仅是招行历史上第一次真正意义上的并购，同时也是国内银行第一次标的在40亿美元以上直接进行控股权的并购。

　　并购永隆银行是招行致力于国际化发展的一个重要里程碑，如何做好永隆银行的整合工作，也是招商银行下一步国际化战略的关键和重点，它对于招商银行战略意义归结为五个方面：

　　第一，香港市场是招行海外业务的桥头堡，收购永隆银行有助于招行拓展香港市场，深入推进国际化战略。虽然招行在香港设有分行，并拥有全资投行机构—— 招银国际，但在香港市场份额有限，影响力较小。永隆银行作为历史悠久的香港本地银行，拥有稳定的客户群及一定的市场基础。2007年年底，永隆银行资产总额、存款总额、贷款总额在香港市场占比分别为0.9%、1.2%和1.5%。并购永隆银行能够直接利用其已有的市场信誉、客户基础、营销网络以及长期构建的运营模式与人才体系，有助于招行迅速打开香港市场，拓展业务网络，推进业务国际化进程，为深入实施国际化战略奠定坚实基础。

　　第二，永隆银行业务经营多元化，2007年年末非利息收入占比超过36.3%，已经接近国际先进银行水平。同时，零售业务尤其是按揭业务具有较强市场竞争力，占有香港按揭市场3%的份额，稳居香港中型银行领先地位。并购永隆银行对招行经营战略调整及保持零售银行业务优势具有积极作用，有助于优化招行的业务结构，推动经营战略调整。

　　第三，有助于招行加快综合化经营步伐。香港金融业实行混业经营，永隆银行即是典型的银行控股集团，旗下包括证券、信托、期货、财务、保险等多家全资子公司。并购永隆银行能够一举获得多个金融业务牌照，并通过其子公司开展相关业务运作，有助于招行在香港市场实现混业经营目标，为以后全面开展综合化经营储备人才、积累经验、积蓄力量。

　　第四，有助于增强协同效应，发挥香港与内地联动优势。招行和永隆银行网点的互补性、业务和客户的互补性都很强，基本没有网点重叠，客户重复也较少，并且地域和文化比较接近。并购能使双方充分发挥协同效应，有效弥补网点不足，增强交叉销售，提高服务及创新能力，更好地为客户服务。同时，并购永隆银行有助于招行扩大资产规模，巩固市场地位，赢得良好声誉，提高综合竞争实力。

　　第五，此次收购的机会十分难得。这是一次控股权的收购，甚至可能是100%股权的收购。在香港市场上这种机会很少，以后会更少。自2001年星展银行以54亿美元收购道亨银行之后，这是7年来的第一次。

商业银行发展会有哪些特点和挑战

记者：中国加入世界贸易组织，银行业的发展和竞争进入了一个新的阶段，请问今后一个时期我国商业银行发展会有哪些特点，还面临哪些新的挑战，招商银行将采取哪些措施来应对这些新的挑战？

　　马蔚华：2006年12月《中华人民共和国外资银行管理条例》颁布以来，中外资银行竞争趋白热化，挟有本土优势的中资银行在竞争中挑战与机遇并存。

　　面对外资银行的全方位竞争，在认清我们面临严峻挑战的同时，对我们自身的优势，也要有一个正确的认识。

　　首先，我们植根于中国，有着对本土市场的深刻认识、架构完善的服务网络和广泛的客户基础，我们长期以来在民众心目中建立的信用和文化认同并不会在短期内被外资银行取代。

　　更重要的是，我们已经具备了与外资银行竞争的基础和条件。改革开放特别是 2001年底加入世贸组织以来，我国银行业加快改革发展步伐，已发生了积极显著的变化：法人治理结构得到较大改善。工行、中行、建行、交行纷纷进行股份制改造并成功上市，中资银行纷纷引进战略投资者，现代企业制度框架初步形成，经营机制转换日趋明显。

　　其次，盈利能力有所增强。全国主要商业银行的税前经营利润，从加入世贸组织时到现在，不到五年时间增长了超过6.4倍，税前资产收益率增长幅度超过4倍。

　　第三，资本充足率显著提高，风险状况有了明显改善。

　　我们可以看到，外资银行有上百年的历史、优秀的人才、先进的管理经验、国际化的网络、世界知名的品牌，我们不能低估我们的竞争对手，但我们也有自己的优势，机遇和挑战是并行的。外资银行在中国的布局、影响、品牌、客户对它的信任也都需要一个过程。这一段时间也正是我们的机会，对于中国其他新型的股份制银行来说，起步也早一些，都有着自己的经营特点。

　　在招行如何应对的问题上，从招行自身讲，从出生那一天起就面对着竞争，因为招行是个市场化的银行，从1987年开始，它的环境注定是要竞争的。招行适应竞争的武器就是优质服务，创新产品，不同的是，今天我们的竞争者更多、更国际化，竞争更加激烈。

招商银行将主要采取三个方面的措施

在如何面对未来竞争的问题上，招商银行将主要采取三个方面的措施：

　　首先，对未来银行的战略。根据招行20年的经验，银行的竞争就是对未来判断的竞争，能看到未来3～5年什么样的产品能盈利，要比别人早看好、早做好。我们要做好对战略前景的规划，目前招商银行已制定10年的战略规划，这个战略不是我们自己关门在家里闭门造车，而是在全行范围内征集制订的，我们还找了有关的院士给我们出主意、做计划，共同做好这个规划。

　　其次，我们要大力提升管理水平。中资银行和外资银行在管理上还有很大的差距，招行在5年前提出了管理国际化，我们已经成功在香港上市，因此提升国际管理能力日趋重要。管理包括管理的理念、体制、方法、手段等等，我觉得首先重要的就是理念。过去我们追求规模、追求速度、追求存款、追求大企业、追求传统的利差收入，这些都是传统中国银行业理念上不适应的东西。所以我们今年年初提出要颠覆传统管理理念。至于体制、管理上我们可以大胆地引进全世界最先进的东西，借用别人几十年甚至上百年的经验为我所用。

　　第三，就是人才，这是我们要牢牢掌握的最核心的力量。银行的竞争是人才的竞争，我们要下百分之百的力量去争取人才。人才的策略一是吸引外面的优秀人才，二是培养自己的人才。吸引外面的人才，首先是吸引我们不足的境内外的人才。如，信用卡在国外有七八十年的历史，我们就吸引懂信用卡的人才，13个月我们就做出了自己的信用卡。这是个成功的经验，今后我们还将在我们不知或不很知的领域加大人才的引进。吸引人才的另一方面，是吸引国内的高校毕业生。我们连续几年从国内几大名校招聘管理培训生，这种做法像花旗、汇丰从前都做过。我们要加快培养这些素质比较好的人才，创造机会让他们进入我们的管理部门。

　　我们坚信，只要我们的服务不比外资银行差，只要我们能满足客户对产品的需求，我们的客户就不会背离我们。